La llegada de la industria tecnológica a los servicios financieros ya es un hecho, en el mundo cada vez más personas realizan compras y pagos, solicitan préstamos e invierten sus ahorros a través del celular. Sin usar tarjeta de créditos ni dinero fìsico.
En nuestro país, la reciente norma del BCRA, ya habilita a que los bancos tengan una aplicación móvil que les permita a los usuarios y comercios, contar con una billetera móvil para hacer pagos, compras y transferencias inmediatas en forma remota, sólo usando el teléfono celular.
Sin embargo todavía existen muchas dudas respecto sobre cómo hacer uso de este tipo de tecnología. ¿Qué es esta nueva gran tendencia que algunos denominan “Fintech”? ¿El dinero físico va a desaparecer? ¿Cuáles son las ventajas de unir los valores de las “fintech” a los bancos? ¿Cuál será su impacto?
Para responder estos y otros interrogantes consultamos a Gustavo Barraguirre, Director de Banca y Seguro de Snoop Consulting:
1- ¿Qué significa el término fintech?
Es la unión de las palabras Finanzas y Tecnología, usada para expresar una manera de brindar servicios financieros a través de la tecnología. Está muy asociado a empresas del tipo “start-ups” que acercaron el concepto del “online” e “innovación tecnológica” al mercado de banca y finanzas. Fintech es un ecosistema cruzado por múltiples jugadores que, por ejemplo, habilitan pagos, préstamos, inversiones, consultoría financiera, seguros, entre otros, a través de medios digitales.
2-¿Cómo surgen, de dónde viene su origen?
Yo creo que el fenómeno Fintech es producto de dos grandes movimientos que fueron confluyendo, al año 2008, dando lugar a su surgimiento:
a- Por un lado, el continuo avance de Internet, la tecnología, la “Digitalización” de procesos, empresas y “marketplaces”. Todos los mercados han tenido evoluciones a través de la tecnología y nuevas formas de comprar, de informarse , de relacionarse.
b- la explosión y posterior mirada introspectiva del ecosistema Bancario en su conjunto luego de la crisis 2008.
Estos dos factores (desde mi óptica personal) influyen en la forma que llamativa y extraordinariamente, se produce un vacío en términos de innovación en el sector financiero, que viene a ser llenado por las llamadas “Fintech”.Esa brecha, entonces, co-ayudado por la liquidez global a partir del 2010/2011 de inversiones de riesgo, buscando mayor rentabilidad, es la que da lugar al Fintech y sus “Startups” en los grandes “Hubs”.(Silicon Valley, London, Hong Kong, etc)
3- ¿Cuáles son sus principales pilares de crecimiento?
Adicionalmente a los beneficios tradicionales de Internet, Digitalización y Tecnología sobre procesos de negocio, algunas tendencias particulares que co-ayudaron al crecimiento de las FinTech como mercado fueron:
– el convencimiento de que la Moneda como tal, con sus funciones principales, está en condiciones de ser absolutamente digitalizada y de aprovechar sus ventajas frente al papel. (cripto-monedas, bitcoin, blockchain, etc.)
– la explosión de los dispositivos móviles, su capacidad de procesamiento e interacción con usuarios, junto a una nueva experiencia de usuario omnicanal. Ya no hay casi ningún servicio bancario de sucursal que no pueda ser realizado a través de estos dispositivos, ni usuario que no quiera o exija dicha experiencia.
– el surgimiento disruptivo de la “DATA y su GESTIÓN” (Big-Data, Analytics, BI, AI, etc). Los datos como nuevo corazón de los negocios.
– la desaparición o dilución de los límites del mercado financiero tradicional, provocando inclusive un cambio asociado, a través de nuevo métodos de pagos, a todo el comercio global, redefiniendo y ampliando el mercado financiero de forma nueva y disruptiva (numerosos nuevos “entrantes”, desde e-Commerce, Telcos y Tecnológicas).
4-¿Cuál es el estado del Fintech actual y cuáles son las expectativas para los próximos años?
En estos momentos, el “ecosistema Fintech” se haya en sus inicios. Hay mucha incertidumbre y ebullición en tornos a sus capacidades, así como sus oportunidades futuras. Nosotros somos muy optimistas en este sentido.
Creo que hay un poco de sobre-estimación de sus capacidades, tal vez por el retraso que han tenido las entidades financieros para comenzar a jugar fuerte en este mercado. Sin embargo, hoy parece que comenzará una consolidación de iniciativas, de las cuales quedarán solo las más evolucionadas, o las que logren ser apañadas o elegidas por determinadas entidades financieras.
Los bancos estimo, serán los líderes y conductores de este proceso. No creo en las teorías catastróficas de cambios radicales en el mercado financiero. La “confianza” como principal activo del sistema bancario, no ha sido trasladado a otro sector, ni vislumbro esa posibilidad en estos momentos.
Indudablemente habrá un cambio en los canales de distribución de numerosos servicios financieros, motorizado por las nuevas generaciones.
Los bancos estimo, serán los líderes y conductores de este proceso. Se camina hacia un escenario futuro colaborativo entre Fintechs y Bancos.
De todos modos, no dejo de vislumbrar una nueva camada de jugadores, que lograrán irrumpir disruptivamente. La clave será promover la inclusión financiera (a través de la experiencia mobile) y dar una experiencia omnicanal.
5- ¿Qué desafíos desde el punto de vista de la seguridad tendremos?
Creo que las nuevas herramientas tienen un nivel de seguridad más que aceptable, sin desconocer que los desafíos crecerán, que año tras año tendremos que ajustar nuevas formas de control, auditoría y regulación, no sólo sobre las herramientas, sino del sistema en su conjunto.
6- ¿Cómo los bancos enfrentan y se suman a esta tendencia?
Entendemos que los Bancos deben abrazar la innovación tecnológica, al menos desde su aplicación. Deben explorar cómo la tecnología habilita nuevas formas de realizar los procesos de negocio, existentes y muchas veces, completamente novedosos y disruptivos.
En ese transitar, los bancos tienen la opción de realizar todo en casa, o bien, comprarlo o alquilarlo a un tercero.Si deciden realizarlas por sí mismo, obviamente, tendrán el desafío de volverse ágiles y con la mente de un emprendedor o start-up que les será muy difícil de adquirir, pero algunos han comenzado dicho camino.
Otro camino, es apoyarse en emprendedores. Formando una poderosa complementación.
Un tercer approach, es el de quedar en un camino intermedio, que yo vislumbro más equilibrado: la asociación de Bancos con empresas medianas. Dicha sinergia, asegurará la escala apropiada. Es decir, aprovechando la mayor apertura y capacidad de empresas tecnológicas más diversificadas, con mayor capacidad de talento y crecimiento, pero que la vez, de un tamaño mediano , garanticen “agilidad”.
En Snoop las entidades financieras pueden encontrar una empresa, tecnológicamente muy desarrollada, así como con una desarrollada cultura de agilidad e innovación.
¿Querés más sobre Fintech? Leé “El móvil como billetera electrónica“
